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　　住房消費信貸的種類

　　1. 個人住房公積金貸款

　　(1)定義與特點。個人住房公積金貸款是以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發放的定向用于購買、建造、翻建、大修自有住房的專項貸款。

　　s 各地住房公積金管理中心制定的貸款期限不同，一般最長不超過30年。

　　s 住房公積金貸款的利率要比商業銀行住房貸款的利率低。

　　s 個人住房公積金貸款的借款人須提供一種擔保方式作為貸款的擔保，否則不予貸款。

　　ü 抵押貸款方式是指貸款銀行向貸款者提供大部分購房款項，購房者以穩定的收入分期向銀行還本付息。

　　ü 抵押加購房綜合險也是貸款的一種常見擔保方式，即在借款人提供抵押擔保的同時，購買購房綜合險。購房綜合險是向指定保險公司購買的一種綜合險種，包括房屋保險和購房貸款保險兩部分。

　　ü 質押擔保是貸款的一種擔保方式。即借款人可以用銀行存款單、債券等權利憑證作為質物交貸款銀行保管，當借款人不能還款時貸款銀行依法處分質物以償還貸款本息、罰息和費用。

　　ü 連帶責任保證是貸款的一種擔保方式，即由保證人為借款人提供連帶責任保證。

　　s 對貸款對象有特殊要求，即要求借款人是在當地購買自住住房、同時在管理中心交存住房公積金的住房公積金交存人和匯繳單位的離退休職工。

　　s 公積金貸款的額度由于各地住房公積金管理中心規定的貸款最高限額不同而有差別。

　　s 辦理公積金貸款的申請人需要提供的資料：

　　ü 合法的身份證件(居民身份證、戶口本、護照或其他有效居留證件);

　　ü 住房公積金儲蓄卡及借款人名章;

　　ü 合法有效的購買、建造、翻建、或者大修自有住房的合同或協議及其相關資料等。

　　(2)住房公積金貸款舉例。

　　【例子】一位參加S市住房公積金制度的客戶，打算購買一套評估價值為50萬元的自住普通住房，擬在中國建設銀行申請個人住房公積金貸款。家庭該客戶目前本人名下的住房公積金本息余額是6 000元，上個月公積金匯儲額為150元，本人目前離法定退休年齡還剩30年，那么該客戶在退休年齡內預計可繳存住房公積金總額是多少?

　　計算方法是，

　　客戶本人在退休年齡內可繳存住房公積金總額

　　= 目前本人名下公積金本息余額 + 上月公積金匯儲額×剩余退休年限×12

　　= 6000 元 + 150元/月 × 30 × 12 = 60 000元。

　　假設客戶的家庭有3名成員，那么按照相同的計算方法，該家庭可繳存住房公積金的總額為18萬元。若該客戶的家庭成員同意參與本次住房公積金借款額度計算，放棄今后住房公積金借款權利，則按照該市住房公積金管理中心有關貸款額度的規定，該客戶可申請個人住房公積金貸款最高額度，以下列的三個額度中最低者為準：

　　第一，借款人及其家庭成員在退休年齡內可繳存住房公積金的總額，即18萬元;

　　第二，所購住房評估價格的70%，即：50 × 70% = 35 萬元;

　　第三，該市住房公積金管理中心每年公布的最高貸款額：10萬元。因此，根據上述的規定，該客戶可申請的個人住房公積金貸款最高額度為10萬元。

　　2. 個人住房商業性貸款

　　是指具有完全行為能力的自然人，購買本市鎮自住住房時，以其購買的產權住房為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。俗稱“按揭貸款”。

　　s (1)個人住房按揭貸款，也稱為一手房貸款，是指銀行向借款人發放的用于購買、建造各種類型住房的貸款。

　　s (2)個人二手房貸款，是指銀行向借款人發放的用于購買受訪人已取得房屋產權證、具有完全處置權利、在二級市場上合法交易的個人住房或商用房的貸款。

　　s (3)個人商用房貸，也稱為個人商業住房貸款，是指銀行向借款人發放的購置新建自營性商業用房和自用辦公用房的貸款。

　　s (4)個人住房傳按揭貸款，是指已在銀行辦理個人住房貸款的借款人在還款期間，由于所購房屋出售、贈與、繼承等原因，房屋產權和按揭借款需同時轉讓給他人，并由銀行為其做貸款轉移手續的業務。

　　s (5)目前某些銀行除提供上述個人住房貸款品種外，還可向國家機關、學校、醫院等單位職工參加集資建房和個人自建住房等發放個人住房貸款。

　　s (6)個人住房商業性貸款可選擇的貸款方式。個人住房商業性貸款的貸款方式有：抵押貸款、質押貸款、保證貸款和抵押(質押)加保證貸款。

　　3. 個人住房組合貸款

　　s 是指住房公積金中心和銀行對同一借款人所購的同一住房發放的組合貸款。

　　s 借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需資金時，其不足部分向銀行申請住房商業性貸款。

　　【例子】延續上面一個例子，假如客戶向銀行申請個人住房公積金貸款仍不足已支付剩余的房款，那么，該客戶還可以向銀行申請個人住房組合貸款，即可申請一筆期限相同的個人住房商業性貸款。但這兩筆貸款的總金額以房價的70%為限。即客戶可申請的最高金額為

　　50萬元 × 70% = 35萬元。

　　其中，個人住房公積金貸款金額為10萬元，期限為15年，貸款利率是4.95%，而個人住房商業性貸款金額為25萬，期限同樣為15年，貸款利率是6.27%。

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