第四單元　人身保險產品介紹

　　一、人身保險概述

　　(一)人身保險的定義

　　保險的標的是人的身體和生命。

　　(二)人身保險的特點

　　1、保險標的的不可估價性

　　2、保險標的的定額給付性

　　3、保險期限的長期性

　　4、生命風險的相對穩定性

　　5、人身保險的儲蓄性

　　(三)人身保險合同的主要條款簡介

　　1、不可抗辯條款

　　可抗辯期，時間期限為(合同訂立的最初兩年)。

　　2、年齡誤告條款

　　3、寬限期條款

　　客戶詢問如在保單寬限期內未及時繳納保險費，則(合同仍然有效)。

　　4、保費自動墊繳條款

　　5、復效條款

　　6、所有權條款

　　7、不喪失價值條款

　　客戶詢問享有保單現金價值，不因保單效力的變化而喪失的為(保單所有人)。

　　8、保單貸款條款

　　根據保險貸款條款，投保人在繳納保費一定年限后，如有臨時性的經濟上的需要，可以將保單作為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以(現金價值的一定比例)為限。

　　9、保單轉讓條款

　　如果受益人為不可變更的受益人，則(需要先經受益人同意，再行轉讓)。

　　10、受益人條款

　　11、紅利任選條款

　　12、保險金給付任選條款：一次性給付現金、利息收入、定期收入、定額收入、終身收入方式。

　　13、自殺條款

　　14、戰爭除外條款

　　15、共同災難條款

　　客戶詢問如果第一受益人與被保險人同時意外死亡，不能證明死亡時間，投保人為不同于被保險人和第一受益人的第三人，則(推定第一受益人先死)。

　　二、人壽保險

　　1、定期壽險

　　(定期人壽保險)是以被保險人在規定時期內以死亡為條件，而由保險人給付保險金的一種人壽保險。

　　2、生死兩全保險。既提供死亡保障，又提供生存保障的保險。

　　3、終身壽險

　　4、萬能壽險。保費繳納靈活，保單的保險金額可以調整的壽險

　　5、變額萬能壽險

　　6、分紅保險

　　分紅保險的紅利來源于(死差益、利差益和費差益)所產生的可分配盈余。

　　三、健康保險

　　1、重大疾病保險

　　2、個人醫療費用保險

　　3、長期護理保險

　　4、傷殘收入保險

　　四、年金保險

　　被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式、期限有規則且定期向被保險人給付保險金的保險。

　　按照不同標準，年金保險可劃分為不同的種類：

　　1、按照年金保險的購買方式分類

　　(1)躉繳年金

　　(2)分期年金

　　(3)均衡年金

　　2、按照年金保險給付頻率的不同分類

　　(1)按年給付年金

　　(2)按季給付年金

　　(3)按月給付年金

　　3、按照年金保險給付日期的不同分類

　　(1)期初給付年金

　　(2)期末給付年金

　　4、按照年金保險給付的不同起始時間分類

　　(1)即期年金

　　(2)延期年金

　　5、按照年金保險給付的期限分類

　　(1)終身年金

　　①純粹終身年金

　　②固定期間終身年金

　　③帶返還終身年金

　　(2)定期年金

　　6、按照年金領取人數分類

　　(1)個人年金

　　(2)聯合生存年金

　　①以共同生存為條件。共同生存年金保險。

　　②只要有一人生存。最后生存者年金保險。

　　7、按照保險費有無返還來劃分

　　(1)無返還年金

　　(2)返還年金

　　8、按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變分類

　　(1)固定年金

　　(2)變額年金

　　根據年金合同的類型，有些個人年金合同會包含一些附加條款：

　　(1)延期年金合同

　　①受益人條款

　　②提現條款

　　(2)固定保費條款

　　①寬限期條款

　　②復效條款

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